از ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث چه می دانید؟

ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث مربوط به موضوع تعیین سقف حق بیمه است. آیین نامه ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث دارای 11 ماده و چندین تبصره است که بیانگر تخفیفات، تقسیط، تعیین نرخ حق بیمه و جرائم است و هدف اصلی از تصویب این آیین نامه تعیین ضوابط سقف حق بیمه و تشویق به رانندگی صحیح و رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی و به تبع آن کاهش تصادفات و افزایش ایمنی در کشور است. اینکه تخفیف برای بیمه شخص ثالث چه قدر باید باشد یا اینکه این تخفیف چه طور و چگونه باید اجرا شود و یا اینکه نحوه تقسیط حق بیمه چگونه است و به طور کلی همه دستورات بیمه مرکزی درباره این مسائل در ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث شرح و توصیف شده است. امید است با اجرایی شدن این آیین نامه بر اساس نوع رانندگی بیمه گزاران، نرخ حق بیمه عادلانه تر و مناسب با رفتار های آنها تعیین شود.

***برای خرید طرح ترافیک و استعلام آنلاین خلافی با موبایل کلیک کنید.***

شرایط اجرای ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث

برای اینکه ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث اجرا شود و هیچ خلل و اختلالی در آن وجود نداشته باشد، باید یکسری از مسائل رعایت شود. طبق قانون در اجرای این ماده از قانون باید به این نکات توجه شود. همچنین در آیین نامه موضوع این ماده باید ملاحظات اجتماعی در تعیین حق بیمه وسایل نقلیه پرکاربرد اقشار متوسط و ضعیف جامعه مد نظر قرار بگیرد.

1.      ویژگی های وسیله نقلیه از قبیل نوع کاربری، سال ساخت و وضعیت ایمنی وسیله نقلیه

2.      سوابق رانندگی و بیمه ای راننده شامل نمرات منفی و تخلفات ثبت شده توسط نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران موضوع قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی، خسارت های پرداختی توسط بیمه گر یا صندوق، بابت حوادث منتسب به وی

3.      رایج بودن استفاده از وسیله نقلیه برای اقشار متوسط و ضعیف شامل موتورسیکلت و خودرو های سواری ارزان قیمت

 

بررسی تبصره های ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث

در ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث تبصره هایی نیز لحاظ شده است که در ادامه هر کدام را شرح می دهیم؛

تبصره ۱

در تبصره یک از این ماده قانون اینگونه آمده است که بیمه مرکزی و نیروی انتظامی باید با همکاری هم شرایط مساعد و مناسبی را فراهم کنند که حداکثر تا پایان برنامه پنج ساله ششم توسعه، امکان صدور بیمه نامه شخص ثالث بر اساس ویژگی های «راننده» فراهم شود. این یعنی همان راننده محور شدن خدمات بیمه شخص ثالث که در مورد آن بسیار توضیح داده ایم. در این سیاستِ جدید این راننده است که امتیاز و تخفیف می گیرد و نه خودرو. به این معنی که بیمه شخص ثالث دیگر قرار نیست خودرو محور باشد، بلکه راننده محور خواهد بود.

تبصره ۲

در تبصره دوم ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث اینگونه آمده است که باید در نحوه تخفیف حق بیمه یا افزایش حق بیمه نیز تغییراتی صورت بگیرید. در قانون جدید بیمه شخص ثالث، به ازای هر سال 5 درصد تخفیف تعیین شده است؛ این درصد می تواند تا حداکثر 70 درصد (برای سال چهاردهم) افزایش پیدا کند و پس از 14 سال‌ تخفیف عدم خسارت، معادل 70 درصد ثابت باقی خواهد ماند. همچنین اگر در سال های پیش تنها با یک بار تصادف، تمام تخفیفات بیمه از بین می رفت، قرار است از این پس تخفیفات به صورت پلکانی کسر شود و نه یکجا و درجا.

درصد کاهش تخفیفات بیمه شخص ثالث برای هر بار تصادف به شرح زیر است:

ü      یک بار خسارت مالی ۲۰% کاهش تخفیفات

ü      یک بار خسارت جانی ۳۰% کاهش تخفیفات

ü      دو بار خسارت مالی ۳۰% کاهش تخفیفات

ü      دو بار خسارت جانی ۷۰% کاهش تخفیفات

ü      سه بار خسارت مالی ۴۰% کاهش تخفیفات

ü      سه بار خسارت جانی ۱۰۰% کاهش تخفیفات

تبصره ۳

نرخ حق بیمه شخص ثالث در ابتدای هر سال با رعایت آیین نامه مصوب هیأت وزیران به وسیله بیمه مرکزی محاسبه می شود و پس از تأیید شورای عالی بیمه، ابلاغ می شود. در جلسات شورای عالی بیمه برای تعیین نرخنامه موضوع این تبصره دبیر کل اتحادیه (سندیکای) بیمه گران و دو نفر صاحب نظر به انتخاب اتحادیه (سندیکای) بیمه گران ایران با حق رأی شرکت می کنند. همچنین رئیس کل بیمه مرکزی در جلسات مذکور حق رأی دارد. این نرخ با توجه به نرخ دیه در هر سال تغییر می کند و تصویب می شود.

تبصره ۴

بر اساس تبصره چهارم ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث شرکت های بیمه می توانند تا ۵/ ۲ درصد کمتر از نرخ های مصوب شورای عالی، بیمه را ملاک عمل خود قرار دهند. اعمال تخفیف بیشتر از ۵/ ۲ درصد توسط شرکت های بیمه، فقط پس از کسب مجوز از بیمه مرکزی امکان پذیر است. برای دادن چنین مجوزی به توانگری مالی شرکت، شرایط عمومی بازار و حفظ رقابت پذیری شرکت های بیمه توجه می شود. به علاوه شرکت های بیمه می توانند در صورت ارائه خدمات ویژه به مشتریان، با تایید بیمه مرکزی تا ۵/ ۲ درصد بیشتر از قیمت های تعیین شده توسط بیمه مرکزی، از بیمه گزار دریافت کنند.

تبصره ۵

اعطای تخفیف به رانندگان ایمن و کم خطری که گواهینامه شرکت در دوره های آموزشی رانندگی ایمن و کم خطر را دارند، فقط باید در چارچوب قوانین و ضوابط بیمه مرکزی باشد.

با استفاده از فرمون ایکس می توانید خلافی خودرو را دریافت کرده و از نقشه دوربین های زوج و فرد شهر مطلع شوید.

 

جدول افزایش حق بیمه

ردیف	مصادیق افزایش حق بیمه پایه	درصد افزایش حق
1	وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس و تاکسی و مسافرکش شخصی درون شهری	10
2	وسایل نقلیه سواری تاکسی و مسافرکش شخصی برون شهری	20
3	وسایل نقلیه ویژه حمل مواد سوختی مایع و گازی شکل	25
4	وسایل نقلیه ویژه حمل مواد منفجره و خطرناک	50
5	وسایل نقلیه مورد استفاده در تعلیم و آزمون رانندگی	15
6	وسایل نقلیه که برای مسابقات رانندگی به کار می روند	50
7	موتورسیکلت هایی که برای مسابقات رانندگی به کار می روند	30
8	وسایل نقلیه هایی که حسب مقررات، ملزم به داشتن معاینه فنی بوده و فاقد آن باشند	5
9	وسایل نقلیه هایی که مجاز به اتصال یدک اضافی باشند، بابت اتصال هر یدک اضافی	15
10	وسیله نقلیه ای که بیش از ١٥ سال از سال ساخت آن گذشته باشد	به ازای هر سال مازاد بر ١٥ سال، ٢ درصد (حداکثر٢٠درصد)
11	وسیله نقلیه ای که دارنده آن طبق اطلاعات مندرج در سامانه راهنمایی و رانندگی دارای نمره منفی باشد	به ازای هر نمره منفی در زمان خرید بیمه نامه ١ درصد (حداکثر ٣٠ درصد)
12	وسایل نقلیه هایی که طبق اطلاعات مندرج در سامانه راهنمایی و رانندگی دارای تخلفات حادثه ساز ثبت شده باشند	به ازای هر تخلف حادثه ساز ثبت شده در دوره اعتبار بیمه نامه قبلی، نیم درصد (حداکثر تا٣ درصد)

جدول تخفیف بیمه

ردیف	مصادیق تخفیف حق بیمه پایه	درصد تخفیف حق بیمه پایه
1	وسایل نقلیه هایی که برای اولین بار شماره گذاری می شوند	5
2	وسایل نقلیه عمومی شهری حمل مسافر با ظرفیت بیش از شش نفر شامل اتوبوس، مینی‌بوس، ون و استیشن	50
3	وسایل نقلیه هایی که دارنده آن وفق آیین نامه موضوع تبصره ٥ ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث دارای گواهینامه معتبر طی دوره های آموزشی رانندگی ایمن و کم خطر باشد	10

قانون جدید "راننده محور" چیست

احتمالا چیزهایی در مورد قانون جدید "راننده محور" شنیده اید. این قانون مربوط به قانون جدیدی است که برای بیمه شخص ثالث وضع خواهد شد. قرار است تا پایان برنامه ششم توسعه، یعنی تا اواخر سال 98 در شکل ارائه بیمه شخص ثالث تغییراتی ایجاد شود. شکل و شمایل این تغییرات نشان می دهد که این بیمه از این پس راننده محور خواهد شد و دیگر خودرو محور نخواهد بود. منظور از قانون جدید "راننده محور" این است که شکل رانندگی فرد با یک خودرو مشخص می کند که برای بیمه شخص ثالث و تمدید آن چه قدر هزینه پرداخت کند؛ چه طور از تخفیفات استفاده کند و حتی چه طور تخفیفات بیمه ای خود را منتقل کند. همیشه نرخ بیمه ثالث توسط بیمه‌ مرکزی مشخص می‌شود.

***برای خرید طرح ترافیک و استعلام آنلاین خلافی با موبایل کلیک کنید.***

مهمترین عامل در تعیین این نرخ میزان دیه ‌ای است که سالانه توسط قوه‌ قضائیه اعلام می‌ شود. آنچه در تعیین حق ‌بیمه است، نرخ بیمه ثالث، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف پوشش مالی و مواردی از این قبیل است. با توجه به اینکه تخفیف بیمه ثالث تا امروز به خودرو تعلق می گرفت، قرار است که از این پس به راننده خودرو تعلق بگیرد تا به این ترتیب انگیزه ای ایجاد شود و رانندگان بهتر و قانونمند تر رانندگی کنند.

بنابراین رانندگانی که کمتر دارای خلافی خودرو بوده و بیشتر به مقررات و کد تخلفات رانندگی پایبند هستند، در نهایت حق بیمه کمتری پرداخت خواهند کرد. برای اعتراض به خلافی خودرو می توانید به پلیس +10 مراجعه کنید.

جزئیات قانون جدید "راننده محور"

قانون جدید "راننده محور" همه چیز را در نظر گرفته است. این قانون امتیازات خوبی برای افرادی که در ‏رانندگی دقت کافی دارند و نمرات منفی کمتری دارند، در نظر گرفته است تا حق بیمه برای آنها ‏اقتصادی و به‌صرفه باشد. در قانون جدید "راننده محور"  زن یا مرد بودن، جوان یا پیر بودن و پرخطر یا کم خطر بودن راننده در حق ‌بیمه لحاظ می‌ شود و تاثیر دارد. به این ترتیب رانندگان کم ریسک‌تر حق ‌بیمه‌ کمتری پرداخت می کنند. علاوه بر پرداخت پول کمتر، افرادی که محتاطانه رانندگی می‌کنند از تخفیفات بیمه‌ای بهره‌مند خواهند شد و به رانندگی ایمن تشویق می‌شوند. واضح است که مدیران و مسئولان با استفاده از این قانون می خواهد به تعداد رانندگان قانونمند جامعه اضافه کنند و اهرمی اختیاری در اختیار رانندگان قرار بدهند تا هزینه بیمه آنها را کم یا زیاد کند.

در این طرح به هیچ عنوان این بحث مطرح نیست که برای هر نفر یک بیمه نامه صادر شود؛ اتفاقا با اجرای این طرح رانندگان کم خطر تشویق و رانندگان پر خطر تنبیه می ‌شوند و بین رانندگان پر خطر و کم خطر تفکیک ایجاد می‌شود. در واقع در قانون جدید "راننده محور" افرادی که محتاطانه رانندگی می‌کنند از تخفیفات بیمه‌ای بهره‌مند می شوند و به رانندگی ایمن تشویق می‌ شوند. بر اساس این قانون لازم نیست افرادی که سالانه فقط چند بار از خودروی خود استفاده می‌کنند، همان حق ‌بیمه‌ای را پرداخت کنند که شرکت بیمه برای رانندگان پرمصرف تعیین می ‌کند.

درصد تخفیفات در قانون جدید بیمه شخص ثالث

• یک بار خسارت مالی ۲۰% کاهش تخفیفات
• یک بار خسارت جانی ۳۰% کاهش تخفیفات
• دو بار خسارت مالی ۳۰% کاهش تخفیفات
• دو بار خسارت جانی ۷۰% کاهش تخفیفات
• سه بار خسارت مالی ۴۰% کاهش تخفیفات
• سه بار خسارت جانی ۱۰۰% کاهش تخفیفات

چرا برخی از اجرای قانون جدید "راننده محور" نگران هستند؟

دلیل این نگرانی ها بی اطلاعی و عدم آگاهی از چند و چون قانون جدید "راننده محور" است. نگرانی اصلی رانندگان این است که بر اساس طرح جدید، اعضای خانواده مجبور شوند به شکل جداگانه بیمه ثالث بخرند. این در حالی است که راننده محور شدن به معنای «صدور بیمه بر اساس ویژگی ‌های راننده» است؛ نه تعداد افرادی که از خودرو استفاده می‌کنند. اینکه چند راننده از یک خودرو استفاده می‌کنند تنها یک عامل تعیین کننده‌ برای حق ‌بیمه است. این در حالی که سوابق و جرائم رانندگی، ریسک راننده، جنسیت و سن، فاکتور های دیگری هستند که در محاسبه‌ حق ‌بیمه تاثیر دارند. با این توضیحات مشخص است که استفاده‌ چند نفر از یک خودرو ممکن است مبلغ کمی را به حق ‌بیمه اضافه کند.

با یک مثال این موضوع را بیشتر توضیح می دهیم

فرض کنید پدر و پسری از یک خودرو مشترکا استفاده می کنند؛ قاعدتا ریسک رانندگی پسر از ریسک رانندگی پدر بیشتر است. بر همین اساس حق ‌بیمه‌ نفر دوم با توجه به ریسک پایین‌تر، نزدیک به صفر است. با این وجود اگر شرایط ریسکی مشابهی وجود داشته باشد و هر دو راننده در طول روز استفاده‌ زیادی از خودرو داشته باشند، طبیعی است که حق ‌بیمه‌ بیشتری را پرداخت کنند. اما به طور کلی بر اساس قانون جدید بیمه از آنجایی که رانندگان پر خطر ریسک بیشتر و بالایی ایجاد می ‌کنند، باید پول بیشتری برای حق بیمه خودرو پرداخت کنند و کسانی که مقررات رانندگی را رعایت می‌کنند و میزان تخلفات رانندگی پایینی دارند، از تخفیفات بیمه ‌ای بیشتری برخوردار خواهند بود، بنابراین حق بیمه کمتری پرداخت خواهند کرد و این اختیار را دارند که با تعویض خودرو تشویق‌ ها و امتیازات را save کنند، به مالک جدید انتقال دهند یا اینکه به یک وسیله دیگر از همان نوع متعلق به خود، همسر یا والدین یا اولاد بلاواسطه خود، منتقل کنند.

بررسی حق ‌بیمه‌ در قانون جدید "راننده محور"

بر اساس اظهارات رییس بیمه‌ مرکزی در مورد قانون جدید "راننده محور"، بیمه ثالث برای مالک خودرو صادر می‌ شود و حق ‌بیمه‌ اصلی نیز برای مالک خودرو محاسبه می شود. در صورت استفاده هر یک از اعضای خانواده از خودرو، نام آنها باید در بیمه‌نامه ذکر شود. در نتیجه حق ‌بیمه‌ سایر استفاده کنندگان نزدیک صفر خواهد بود، زیرا مالک خودرو حق ‌بیمه‌ اصلی را پرداخت کرده است. بر اساس طرح جدید پیش ‌بینی می ‌شود افرادی که چند ماشین دارند با خرید یک بیمه شخص ثالث از آن برای چند ماشین استفاده کنند. این توضیحات فعلا تنها توضیحاتی است که در مورد قانون جدید "راننده محور" قابل استناد و البته موجود است. بدیهی است که ممکن است تا زمان اجرایی شدن کامل این طرح، تغییراتی در آن ایجاد شود.

نحوه دریافت خسارت از بیمه، بدون کروکی به چه صورت است؟

بعد از مواجه با تصادف رانندگی، آن چه که به شدت در ذهن دو طرف حادثه پر رنگ می شود، دریافت هزینه ها و جبران خسارت است. خوشبختانه شرکت های بیمه به این منظور پدید آمده اند تا نسبت به پرداخت خسارات وارد شده در تصادفات رانندگی، اقدام نمایند. تصادفات بر انواع مختلفی هستند و دریافت خسارت از شرکت بیمه به طرق مختلفی صورت می گیرد که ما قصد داریم در این مطلب به بررسی نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی بپردازیم. با ما همراه باشید.

***برای خرید طرح ترافیک و استعلام آنلاین خلافی با موبایل کلیک کنید.***

البته لازم است که به این موازات محاسبه افت قیمت ماشین در تصادف را نیز در نظر داشته باشید. برای محاسبه این عدد از فرمون ایکس کمک بگیرید که در ضمن امکانات دیگری چون نقشه دوربین های زوج و فرد را در خود دارد.

نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی

حتما می دانید تصادفات رانندگی به شکل های مختلفی رخ می دهند؛ تصادف خودرو با خودرو، تصادف خودرو با عابر، تصادف خودرو با گارد ریل، تیر چراغ برق، درخت و ... . در هر صورت ممکن است به خودرو و افراد آسیب های جدی وارد شود و فرد تمایل به استفاده از بیمه خودرو داشته باشد.

هنگامی که بخواهید از بیمه شخص ثالث و یا بیمه بدنه خودرو استفاده نمایید، می بایست از کروکی که افسر و یا کارشناس راهنمایی و رانندگی برای شما ترسیم کرده، استفاده نمایید. اما خوب است بدانید که گاهی اوقات نیازی به استفاده از کروکی نیست و شما می توانید بدون آن نیز از امکانات پرداخت خسارت بیمه برخوردار شوید. اما نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی به چه صورت است؟

قبل از آنکه به بررسی نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی بپردازیم، گریزی کوتاه به کروکی و انواع آن خواهیم داشت.

کروکی و انواع آن

کروکی نقشه ترسیمی از صحنه تصادف و با جزئیاتی دقیق به همراه تاریخ، روز و ... است که توسط کارشناس و یا افسر راهنمایی و رانندگی کشیده می شود. کروکی ها به انواع مختلف کروکی سازشی و غیر سازشی تقسیم می شوند:

کروکی های سازشی، آن دسته از کروکی هایی هستند که دو طرف حادثه، نسبت به آنچه که رخ داده است اتفاق نظر دارند و نسبت به نظر پلیس اعتراضی ندارند. برای ترسیم کروکی به مدارکی مانند بیمه شخص ثالث، برگه معاینه فنی، کارت خودرو و گواهینامه هر دو طرف نیاز است. همچنین لازم به ذکر است که این کروکی تنها برای تصادفات با خسارات مالی ترسیم خواهد شد. فرد زیان دیده می تواند با ارائه کروکی به شرکت بیمه، نسبت به دریافت خسارت اقدام نماید.

اما کروکی های غیر سازشی، همان طور که از نام آن ها پیدا است، زمانی ترسیم می شوند که طرفین نسبت به آنچه که در تصادف رخ داده، اتفاق نظر نداشته باشند. در صورت تکمیل نبودن مدارک هر یک از راننده ها، در صورت بیشتر بودن خسارت وارد شده بیش از سقف تعهدات مالی بیشمه شخص ثالث و قبول نداشتن نظر افسر از این کروکی استفاده می کنند.

اما همان طور که گفتیم، در جبران خسارت تمامی تصادف ها، نیازی به کروکی نیست.

کدام تصادف ها به کروکی نیاز ندارند:

• تصادفاتی که در آن خسارت جانی رخ نداده باشد.
• طرفی حادثه در ارتباط با آنچه که رخ داده اختلافی نداشته باشند.
• میزان خسارت وارد شده کمتر از 9 میلیون تومان باشد.

البته باید بگوییم که حضور مقصر حادثه و همچنین فرد حادثه دیده، به منظور دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی الزامی است. در صورتی که هر یک افراد و حتی فرد خاطی، مخالف این روند باشد، به تسلیم کروکی برای دریافت خسارت به شرکت بیمه نیاز است.

مدارک و نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی | بیمه شخص ثالث

برای استفاده از این امکان، لازم است تا هر دو طرف حادثه دارای بیمه نامه معتبر بوده که به تائید بیمه مرکزی رسیده باشد. از سوی دیگر فرد مقصر و حادثه دیده می بایست دارای گواهینامه مجاز رانندگی برای وسیله نقلیه رانده شده، باشند. لزومی به ارائه تصویری از محل حادثه برای دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی نیست، اما باید هر دو راننده در شعب پرداخت خسارت حضور پیدا نمایند.

ذکر این نکته در نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی حائز اهمیت است که برای دریافت خسارت، طرفین حادثه می بایست طی 5 روز به شرکت بیمه مراجعه نمایند، در غیر این صورت شرکت بیمه، مسئولیتی در قبال پرداخت هزینه ها نخواهد داشت.

مدارکی که برای دریافت خسارت باید به شرکت بیمه تسلیم شود، بیمه نامه شخص ثالث، گواهینامه و کارت ماشین به همراه کپی هر یک از آن ها خواهد بود.

نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی | بیمه بدنه

لازم است بدانید که برای استفاده از بیمه بدنه در تصادف با جدول، گارد ریل و ...، به کروکی نیاز نیست. اما برای دریافت خسارت می بایست از صحنه تصادف عکس برداری کرده و به شرکت بیمه تسلیم نمایید.

برای دریافت خسارت بیمه بدنه بدون کروکی، می بایست کارت ماشین، بیمه بدنه و شخص ثالث و همچنین اصل و کپی گواهینامه را به شرکت بیمه تسلیم نمایید. توجه داشته باشید که دو بار در سال می توانید بدون کروکی از شرکت بیمه، خسارت دریافت نمایید. اما چنانچه، در دفعات بعدی، خسارات وارد شده حتی کمتر از 9 میلیون تومان باشد، برای جبران خسارت وارد شده به خودرو، لازم است که کروکی به شرکت بیمه ارائه دهید.

سخن پایانی

همان طور که در راهنمای نحوه دریافت خسارت از بیمه بدون کروکی خواندید، می توانید در برخی از تصادفات، بدون کروکی از امکان دریافت خسارت توسط شرکت بیمه استفاده نمایید. اما در هر صورت اگر شرکت بیمه شما را ملزم به ارائه کروکی کند، می بایست افسر و کارشناس مربوطه را پیدا کرده و از او بخواهید کروکی صحنه تصادف را برای شما ترسیم نماید تا شما آن را به شرکت بیمه ارائه دهید. چنان که مشاهده می کنید بیمه شخص ثالث اهمیت بسیار زیادی دارد و عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث دامنگیر راننده مقصر در تصادف خواهد شد.